Rakuten Company Plan · Chính Phủ SG · Thị Trường Tư Nhân
Xem mình đang "lời" hay "lỗ" bao nhiêu so với tự mua ngoài.
← Quay lại Cẩm Nang Bảo Hiểm🏆 TÓM LẠI TRONG 1 CÂU:
Bảo hiểm Rakuten xịn hơn đi mua tự do khoảng $3,000–$6,000/năm (tuỳ tuổi) và xịn hơn dùng hệ thống nhà nước gấp nhiều lần về độ phủ. Đây là phúc lợi thực tế, không phải trên giấy.
🏢 Rakuten Company Plan
Gói bảo hiểm nhóm doanh nghiệp do AIA (sức khoẻ / nằm viện) + Galaxy (bệnh hiểm nghèo / nhân thọ). Công ty trả hết phí, nhân viên không mất xu nào.
✅ Không cần khai báo sức khoẻ. Bệnh cũ được bảo hiểm sau 1 năm.
🏛️ Chính phủ Singapore (MediShield Life)
Bảo hiểm y tế bắt buộc cho công dân và PR Singapore. Trả từ CPF MediSave, tập trung vào viện phí giường B2/C tại bệnh viện công lập.
⚠️ Người nước ngoài (EP/S-Pass) KHÔNG được hưởng trợ cấp này.
🛒 Mua Tư Nhân (ISP + riders)
Integrated Shield Plan (ISP) kết hợp MediShield Life + bảo hiểm tư. Cộng thêm riders để có GP, chuyên khoa, nha khoa. Tự bỏ tiền túi đóng phí hàng năm.
⚠️ Cần khai báo sức khoẻ. Bệnh cũ có thể bị loại trừ vĩnh viễn.
Xanh lá = tốt · Vàng = tạm được · Đỏ = hổng có hoặc kém · Xám = không áp dụng
MIỄN PHÍ tại panel
Viện công, WhiteCoat — không giới hạn số lần
Tốt nhấtKHÔNG được bảo hiểm
MediShield Life không chi trả GP. Dân SG còn được giảm giá polyclinic, expat thì không.
Không có~$15 đồng trả kèm (5% co-pay)
Cần mua thêm GP rider (~$300–400/năm). Từ 10/2025: bắt buộc trả 5% cho mỗi lần.
Tạm ổnKHÔNG giới hạn (có referral)
Panel specialist = bao hết as charged. Không referral thì max $30/lần.
Tốt nhấtChỉ khi nhập viện
Khám chuyên khoa ngoại trú không được bảo hiểm nhà nước chi trả.
Rất kémSau khi trừ khấu trừ $3,500
Cần thêm specialist rider (~$200–300/năm). Vẫn phải ứng tiền trả trước rồi mới reimbursement.
Tạm ổn$670/ngày R&B · $1,200/ngày ICU
Max 120 ngày nội trú, 30 ngày ICU. Viện tư hay công đều được.
TốtChỉ giường B2/C viện công
Mức đền tối đa $150,000/năm nhưng có deductible ($1,500–3,000) + co-insurance 10%. Expat không được trợ cấp chính phủ → trả giá đầy đủ.
Giới hạnFull coverage sau deductible $3,500
ISP private tier bảo hiểm viện tư, phòng đơn. Hạn mức $2,000,000+/năm. 10% co-pay sau deductible.
TốtViện công: $32,000 flat
Viện tư: $10,000 × % độ khó
Ca phức tạp tại viện tư dễ bị undercover. Mổ viện công = lợi nhất!
Tuỳ chỗ mổĐược bảo hiểm (B2/C viện công)
MediShield Life trả phần giường B2/C sau deductible + 10% co-pay. Phần còn lại tự trả hoặc dùng MediSave.
Cơ bảnAs charged (full) sau deductible
ISP private tier chi trả toàn bộ viện phí + phẫu thuật sau khi trừ $3,500 deductible và 10% co-pay.
Tốt nhấtCó — theo bảng phí
Cạo vôi $40–60, trám $16–50, nhổ răng $30, răng khôn $120–320, chữa tuỷ cashless tại panel. Bao cả con cái 3–25 tuổi.
TốtKHÔNG được bảo hiểm
MediShield Life không chi trả nha khoa. CHAS (trợ cấp nha) chỉ cho dân SG thu nhập thấp.
Không cóMua thêm rider riêng
~$150–400/năm/người. ISP không bao gồm nha khoa. Mỗi thành viên gia đình phải mua thêm.
Tốn thêm tiền$500/năm
CóKhông có
Không cóHiếm, ~$100/năm nếu có rider
Hầu hết ISP không bao kính mắt. Một số plan nhỏ lẻ thêm vào nhưng rất hạn chế.
Gần như không$13,000/năm (ngoại trú)
Xạ trị, hoá trị, chạy thận ngoại trú được bảo hiểm riêng biệt.
TốtChỉ khi nằm viện
Điều trị ung thư ngoại trú không được MediShield Life bao. Phải nhập viện mới được tính.
Không đủKhi nằm viện hoặc cần CI rider
Cần thêm Critical Illness rider riêng để bao xạ trị ngoại trú. ISP cơ bản không bao.
Cần thêm riderGP $100/lần, viện: theo mức SG viện tư
Áp dụng ở mọi nơi ngoại trừ Johor. Tai nạn được 150% mức chuẩn. Không bao medical evacuation.
Khá tốt (nhưng thiếu evacuation)Không bao overseas
Không cóKhông bao overseas
ISP chuẩn không bao nước ngoài. Cần mua International Health Plan ($5,000–9,000/năm) hoặc travel insurance riêng.
Không có24× lương cơ bản (tối đa $3,000,000)
Term Life + Tàn phế toàn phần (TPD) + Bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối. Chi phí công ty trả.
Cực tốtKhông có
Chính phủ không cung cấp bảo hiểm nhân thọ. CPF có Dependants' Protection Scheme riêng (~$15,000 max).
Không cóPhải mua riêng ($300–1,700/năm)
Term Life $250K (30 năm): ~$300–900/năm tuỳ tuổi. Phí tăng nhanh khi lớn tuổi.
Tốn thêm12× lương cơ bản (tối đa $1,500,000)
Lương $10K/tháng → nhận cục $120,000 khi phát hiện bệnh hiểm. Công ty trả phí.
Cực tốtKhông có
Không cóPhải mua riêng ($700–4,500/năm)
CI $125K (multi-pay): ~$700–2,500/năm tuỳ tuổi. Đắt hơn nhiều so với group rate.
Đắt đỏBảo hiểm sau 1 năm chờ
Không khai báo sức khoẻ. Bệnh có từ trước vẫn được bảo hiểm sau 12 tháng làm việc.
Rất tốtĐược bảo hiểm đầy đủ
MediShield Life không loại trừ bệnh có sẵn — điểm mạnh lớn nhất của hệ thống nhà nước.
Tốt nhấtCó thể bị loại trừ vĩnh viễn
Khi mua ISP, underwriter sẽ review hồ sơ sức khoẻ. Bệnh cũ dễ bị exclude hoặc phí bị nâng lên (loading).
Rủi ro cao$50,000/đợt bệnh (80/20)
Kích hoạt khi nằm viện 20+ ngày hoặc ca mổ ≥75% độ khó. AIA trả 80%, mình trả 20%.
Độc quyền group planMediShield là nền tảng catastrophic
Hạn mức $150,000/năm, nhưng bị deductible và co-pay cắt đầu. Dành cho giường B2/C viện công.
Cơ bảnMediShield Life làm nền + ISP phủ thêm
ISP private tier bao toàn bộ sau deductible. Hạn mức cao $2M+ nhưng không có GMM layer riêng biệt.
TốtƯớc tính để mua được gói tương đương Rakuten (nam, không hút thuốc):
⊕ Tuỳ chỉnh ước tính:
Con Nhỏ
ISP + GP rider / con
👶 Tuổi 30
🧑 Tuổi 35
👴 Tuổi 40
📌 Nhưng con số này vẫn chưa bao gồm:
* Ước tính dựa trên dữ liệu thị trường 2025–2026. Phí thực tế phụ thuộc vào hồ sơ sức khoẻ và nhà bảo hiểm lựa chọn.
Group underwriting — Không khai báo sức khoẻ
Bệnh cũ, bệnh mãn tính vẫn được bảo hiểm sau 1 năm chờ. Khi tự mua ISP, underwriter có thể exclude vĩnh viễn các bệnh có sẵn, đặc biệt nghiêm trọng với người mắc tiểu đường, tim mạch, huyết áp cao...
Nhân thọ + CI tính theo lương — Hiệu quả chi phí vượt trội
Group term life 24× lương (ví dụ: lương $8K → bảo hiểm $192,000) và CI 12× lương với phí nhóm rẻ hơn 30–50% so với mua cá nhân cùng mức bảo hiểm.
GMM $50,000 — Tầng bảo vệ thảm hoạ
Gần như không có sản phẩm tương đương trên thị trường cá nhân. Đây là lớp bảo vệ khi nằm viện dài ngày (20+ ngày) hoặc mổ ca cực khó — khi bill bắt đầu vượt hạn mức chuẩn.
Nha khoa cho cả gia đình — Bao con cái 3–25 tuổi
Khi tự mua, mỗi thành viên gia đình cần mua rider nha khoa riêng. Với gia đình 2 con, tiết kiệm ~$500–1,000/năm so với mua lẻ.
Overseas hospitalization theo mức SG viện tư — Không cần mua thêm
ISP chuẩn không bao overseas. International Health Insurance tốn thêm $5,000–9,000/năm. Rakuten bao luôn, không thêm đồng nào.
🔪 Mổ viện tư: hạn mức $10K × % độ khó
Ca mổ phức tạp (tim, cột sống...) thực tế $30,000–50,000. Bảo hiểm chỉ đền $6,000–8,000. Bị out-of-pocket nặng. → Giải pháp: luôn mổ viện công để được $32,000 flat.
💳 Quỹ $1,600/năm dùng chung 3 loại dịch vụ
MRI (~$800–1,500), CT, Non-Panel Specialist, WhiteCoat Specialist đều chung 1 quỹ. 1 lần MRI có thể ăn hết cả năm. → Giải pháp: xin referral đúng tuyến để không tốn quỹ này.
🚁 Không bao medical evacuation
Sơ tán y tế từ nước ngoài về SG tốn $20,000–100,000+. Rakuten không chi trả khoản này. → Giải pháp: mua travel insurance riêng có evacuation cover trước mỗi chuyến đi.
🦷 Bảng phí nha khoa thấp hơn giá thực
Cạo vôi tại Singapore thực tế $80–150 nhưng bảo hiểm chỉ bao $40–60. Phần còn lại tự trả. Không có gì miễn phí 100% với nha khoa.
🎗️ Angioplasty (đặt stent tim) chỉ được 10%
Một trong những thủ thuật tim mạch phổ biến nhất — đặt stent — nhưng CI chỉ trả 10% (tối đa $25,000). Quá thấp so với thực tế. Cần biết trước.
📅 Mất toàn bộ khi nghỉ việc
Bảo hiểm group plan CHẤM DỨT ngay khi rời Rakuten. Không có portability. Cần tự mua ISP cá nhân trước khi nghỉ để tránh lỗ hổng bảo hiểm.
vs. Chính phủ SG (MediShield)
Rakuten thắng tuyệt đối. MediShield chỉ là mạng lưới an toàn cơ bản (B2/C ward), không bao GP, không bao nha, không bao overseas. Với expat, MediShield còn không áp dụng — hoàn toàn phải tự lo.
Rakuten: ✅✅✅ · MediShield: ⬜
vs. Tự mua ISP tư nhân
Rakuten vẫn thắng về tổng thể. Tự mua tương đương tốn thêm $3,000–5,000+/năm (tuỳ tuổi), vẫn không có GMM, không có overseas hospitalization, và bệnh cũ dễ bị exclude. Chưa kể phí tăng mỗi năm khi già đi.
Rakuten: ✅✅✅ · Tự mua: ✅✅
Khi nào nên mua thêm ngoài?
Nếu hay đi viện tư cao cấp (Gleneagles, Mount E): mua thêm AIA HealthShield Gold A/B để bù gap phẫu thuật viện tư. Nếu hay du lịch: mua thêm annual travel insurance. Nếu sắp nghỉ việc: mua ISP cá nhân ngay để giữ continuity.
~$1,000–2,000/năm bổ sung là hợp lý.
Dữ liệu dựa trên thị trường bảo hiểm Singapore 2025–2026. Liên hệ HR để xác nhận chi tiết gói hiện tại.